Кредитование является одним из востребованных видов банковской деятельности. Для привлечения клиентов банки разрабатывают новые методики кредитной политики. Нововведением является обеспечение залога кредита банковским депозитом заемщика. Последнее время пользуется все большей популярностью в кредитной политике финансовых учреждений кредит под залог депозита или его аналог долговой депозит.
Кредит под залог депозита, описания и свойства?
Условия кредитования под залог депозита
Условия для получения кредита под залог депозита в разных банках имеют различия. Однако есть ряд общих правил.
Он не должен быть длиннее срока действия депозита, обычно за месяц или за день до окончания срока депозитного вклада. Также часто ограничиваются и сроки кредита под депозит к примеру, в некоторых банках он не может менее месяца или боле года или двух. Ограничивается и сумма займа и зависит от валюты, в которой размещен депозит и валюты планируемого кредита. Сумма составляет от 70% до 95% от действующего депозитного вклада. Если валюты между кредитом и депозитом отличаются, то показатель уменьшается до 70% от суммы вклада. Процентные ставки по таким кредитам обычно составляют от 2% до 5%, практически европейские условия.
Также залоговый депозит может быть оформлен не только на клиента который оформляет кредит но и на третье лицо будь то жена, родственник или товарищ, соответственно с письменным разрешением от владельца, если они настолько доверяют вашей способности вернуть долг вовремя и готовы рисковать своими средствами. Фактически в некотором роде получается что они одалживают клиенту кредит.
Банкам выгодно выдавать кредиты под залог депозита
Обеспечение займа депозитным вкладом является для банка более надежным. Во первых нет необходимости в проверке клиента при оформлении депозита часть необходимой процедуры уже была проведена, тратить время на оценку залога, так как 1000$ они и стоят 1000$. В случае не выполнения заемщиком обязательств по кредиту, банк спишет денежные средства со счета заемщика и в кратчайшие сроки возместить свои потери. Так же не потребуется время на реализацию залогового имущества, и избежать возможных рисков связанных со стоимостью залогового имущества, зависящих от текущих условий рынка. Депозит фактически выступает 100% гарантией возврата кредитных средств.
Кредит под депозит – преимущества для физических лиц?
Для физических лиц выгодно взять кредит под залог депозита по многим причинам.
Требуется меньше предоставить документов для рассмотрения кредитной заявки, поскольку банк уже располагает необходимой информацией о клиенте.
При данном виде кредита процентная ставка устанавливается ниже. Так же в пользу клиента и то, что частично снижение происходит и за счет начисляемых процентов по депозиту, что выглядит приблизительно так:
Депозит оформлен под 10% годовых 5 000$, а кредит под 20% годовых на сумму 4 000$ все на один год (что составляет 80% от суммы депозита);
1) За год проценты по депозиту составят 5000$*10%=+500$
2) За год проценты по кредиту составят 4000$*20%=-800$
3) Практически клиенту надо будет доплатить 800$-500$=300$ что составляет 7,5% годовых (300/4000=7,5%)
Так же клиент при таком залоге может не опасаться, что в случае финансовых затруднений с погашением кредита взыскание банка не коснется недвижимости или другого имущества заемщика.
Кредит под депозит – преимущества для юридических лиц?
Такой кредит для юридического лица может быть оформлен на юридическое лицо или на другое юридическое или физическое лицо. Банки предпочитают проводить проверку финансового состояния юридических лиц, даже при наличии депозита. Для оформления подобных сделок часто требуются дополнительные документы для проведения полного финансового анализа.
Положительные и отрицательные стороны кредита под залог депозита.
К положительным относим упрощенный порядок и скорость оформления, но только для физических лиц. Низкие процентные ставки, отсутствие риска возможного взыскания имущества.
К отрицательным можно отнести короткий срок и небольшая сумма займа, а также невозможность досрочного закрытия договора депозитного вклада.
Иногда банки предлагают специальный продукт долговой депозит, когда после оформления депозита клиенту открывается кредитная линия в размере 70%-100% от суммы депозита с лояльными условиями, фактически это тот же кредит под залог депозита но оформлен в одном банковском продукте.
Загрузка...
