1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (3 votes, average: 5,00 out of 5)
Загрузка...

Схемы работы с задолженностью по кредиту

Автор: | 10.01.2015

В данной статье речь пойдет о болезненной теме как просрочка, задолженность по кредиту перед банками и способы их борьбы с неплательщиками. Конечно, все знают формулу как, БАНК — Долг- Требования –Коллекторы- Суд. И эта формула не смотрит на положение человека (должника) «Быть может, вообще у него глобальная беда или жизненная проблема, а он даже и не думает увиливать от долгов, просто временный кризис» все это не волнует Банк.
«Брал кредит? Отдай! Не отдашь сам, заберем».

БАНК в свою очередь прав, НО! По-своему. Однако порою методы борьбы с должниками переходят рамки законов как юридических так и моральных, но при этом остаются в размытых рамках закона. Не будем рассматривать тонкости этой грани, а кратко рассмотрим как процесс возврата долга налажен в среднестатистическом банке и какую пользу можно из этого извлечь.

  • Оформление кредита и подписание договора о условиях возврата, методика расчета платежей будь то аннуитет или классическая схема погашения, проценты, штрафы, комиссии и права банка при взыскании задолженности, включая возможность продажи долга третьей стороне.
  • При наличии задолженности по кредиту в банке запускается механизм возврата, который состоит из нескольких этапов:
  1. Софт коллекшн;
  2. Хард коллекшн;
  3. Легал коллекшн или продажа долга коллекторам;

  • Софт коллекшн (Soft-collection) или мягкий коллекшн. Данный этап активный в течении первых трех месяцев просрочки. На этом этапе сотрудники банка звонят клиенту с выяснением причин просрочки, ознакамливаются с текущими проблемами должника и мягко, ласково советуют оплатить просроченную задолженность. Как правило это культурные и доброжелательные звонки, смс напоминания, письма с кратким описанием что клиента ждет в будущем если вдруг он не будет платить далее и другие человеческие методы напоминания. В основном эта человечность зависит от характера менеджера, который занимается клиентом, одной из мотивацией их работы является выполнение плана по погашению просрочки и получение премии в основном прибавки до 100% от зарплаты, поэтому в зависимости от их жадности и профессиональных качеств они могут быть очень настойчивы Через 60-90 дней просрочки, клиента передают в другой департамент, который занимается хард коллешн.

  • Хард коллекшн (Hard-collection) или жесткий коллекшн. На данном этапе, когда по мнению банка клиент увиливает от возврата долга и погашению процентов с штрафами и комиссиями в работу включаются хард коллекторы. Хард коллекторы — это зачастую бывшие сотрудники милиции или что-то из этой области, которые используют все возможные методы поиска и влияния на клиента для того чтоб уже заставить платить по кредиту. В основном их премия зависит не от выполнения плана, а уже от суммы возврата долга, поэтому их зарплата на прямую зависит от их качества работы. То есть за погашенный кредит менеджер получает 5%-10% от суммы возврата. Соответственно клиент с просрочкой это их заработок и чем больше долг тем больше потенциальный заработок, поэтому зачастую они не видят слез не слышат просьб и уговоров, а видят банально сумму денег, которую принесут в свою семью. Именно данный тип коллекторов часто является самым жестким и нахальным, они будут разыскивать клиента и днем, и ночью, звонить всем родственникам, друзьям, коллегам по работе, по всем контактам из фейсбука, однокласников и др. сообществ где только найдут. Звонками, встречами угрозами доведут всю семью, родственников и клиента до истерики, пока кто-то не продаст дом, машину, почку или что-то еще но только чтоб вернуть деньги и забыть этот кошмар. Обычно хард-коллектор «выбивает» долги от 90 до 180 дней просрочки, но если клиента так и не нашли или не «раскололи» то через пол года (на 180 день просрочки) дело передают юристам в легал-коллекшн для оформления документов в суд. В среднем до 80% клиентов до суда не доходят, а возвращают долги на предыдущих этапах. Вообще суд для банка — это немного проблематично, затратно и долго, поэтому все силы по возврату кредита они прикладывают на этапе софт или хард коллекшна. Часто чтоб не связываться с судами банк может продать долг клиента специализирующейся компании с большим дисконтом.

  • Легал коллекшн (legal-collection) или юридический коллекшн Те клиенты которые прошли все круги ада или просто умело скрывались от предыдущих двух этапов, через полгода начинают получать повестки в суд. Здесь все идет по стандарту согласно закону, если конечно закон заведомо не на стороне банка. Здесь у клиента есть возможность объяснить свою позицию, обстоятельства и сложности коммуникации с банком.

  • Продажа долга коллекторской компании или другой финансовой компании, или банку чтоб не связываться с судами банку иногда выгоднее те кредиты, которые уже в просрочке более 180 дней просто продать. На рынке есть много компаний, которые специализируются на выкупе просроченных долгов при том они понимают, что продаются уже практически безнадежные долги, но представьте себе какая у них уверенность или какие методы, что они готовы такое покупать. Правда покупка таких долгов происходит с большим дисконтом в районе 80% (то есть долг в 10 000$ они покупают у банка всего за 2 000$- соответственно потенциальная прибыть компании составляет 8 000$). Учитывая особенности банковского регулирования продажа с таким дисконтом для банка бывает выгодна, особенно если это мелкие без залоговые кредиты. После продажи долга банк может разморозить значительные средства резерва часто равные 100% кредита, которые обязывает делать Центробанк. После продажи долга, клиентом начинают заниматься профессионалы «коллекторы», здесь идет подбор персонала также из бывших милиционеров, бандитов и других кому позволяет совесть «прессовать» клиента до полного погашения долга. Здесь единственно, что можно посоветовать клиенту это или быстрее что-то придумать для возврата средств или по максимуму начать отстаивать свои права с привлечением знакомых, юристов, обращаться в суды, прокуратуру, но главное не принимать на себя в одиночестве все те методы, которые используют данные компании. Не редко мы слышим, как люди из-за долгов делают большие глупости, главное понимать, что такие глупости делаются не просто из-за долга, а часто из-за прессинга который получают люди в таких условиях. Поэтому совет в таких ситуациях помогайте морально своим знакомым, а если сами в такой ситуации ищи себе поддержку. Не разрешимых ситуаций не бывает.

Если вдруг Вы или Ваши знакомые имеют задолженность по кредиту перед банком советую почитать Основные рекомендации для тех, кто попал в просрочку по кредиту.