Депозиты — термины, условия, все про депозиты, как разобраться в депозитах

Привычная фраза депозитный вклад- это только вершина айсберга, а основой является набор терминов, правил, формул от которых зависит надежность и эффективность сохранения и заработка ваших средств. При подписании депозитного договора, Вы должны разбираться во всех условиях, которые там прописаны, для этого советую разобраться в терминах, которые там используются.

Ниже доступно описано, что означает каждая фраза для обычного клиента:

Как выбирать депозиты на основе их свойств

-1. Депозит -это деньги, размещенные в банке в с целью получения доходов в виде процентов за использование этих средств банком в ходе финансовых операций.

0. Депозитный договор— договор который описывает условия хранения, возврата депозита, и начисленных процентов, сроки, валюту, методы выплат процентов и дополнительные условия. Основные условия в договоре прописаны как раз с использованием депозитных терминов.

1. Сумма вклада— деньги которые Вы принесли в банк, обычно для стандартных депозитов устанавливается минимальная сумма вклада (как правило какая-то круглая сумма 1000 «национальных денег» или 100$, 100EUR). Бывают и такие банки, которые ограничивают сумму максимальным размером вклада (к примеру, больше миллиона не принимаем). В рамках минимума и максимума Вы можете сами выбирать сумму, которую хотите оставить на депозите (суммы по депозитам могут быть разные: 333,33$: 666,66$; 1234,56$). Некоторые открывают к примеру, на 926$ под 8% для того, чтоб через год забрать ровно 1000$. Самое главное, что вы должны проверить, так это то чтоб сумма указанная в депозитном договоре соответствовала той сумме которую Вы принесли в банк. Часто в банках есть программы, в которых депозитная ставка зависит от суммы вклада, чем больше вклад тем больше ставка. Депозиты - условия.

2. Срок депозита — это термин, на который вы открываете депозит, а сроки бывают разные. Бессрочные— депозит который открывается с даты подписания договора и до момента пока вы не заберете все деньги, обычно такие депозиты имеют меньшую депозитную ставку –которую банк иногда может менять самостоятельно, но дают свободу клиенту для частичного снятия и пополнения вклада. Некоторые «бессрочные депозиты» открывают на 3 года с автоматической пролонгацией на новые условия по процентной ставке. Срочные вклады— депозиты которые открываются на определенный срок, варианты сроков зависят от фантазии банка, есть на недельку, на месяц, квартал, полгода, год, полтора, два, три, пять и даже 18 лет. Депозиты со сроком до одного года называются краткосрочными, год и после года – долгосрочными. Если Вы планируете забирать депозит, то лучше всего стоит это сделать в дату завершения срока или стоит заранее созвониться с менеджером и указать, что заберете деньги, а то его могут автоматически пролонгировать.

3. Валюта вклада— название денежной единицы в которой вы открываете депозитный вклад. Валюты могут быть абсолютно разными в зависимости от банка, от страны, законов. В наших широтах популярны: национальная валюта, доллар, евро, швейцарский франк, золотые вклады. Обычно в какой валюте вы открываете депозит в такой и забираете, но бывает и такое, что банк возвращает вклад в национальной валюте по курсу на момент расчетов с Вами (такое обычно бывает в время законодательного регулирования банковского рынка). Одним из интересных предложений банков является мультивалютный депозит— то есть вклад, который Вы можете раз в месяц или чаще конвертировать в любую валюту то в доллар то в рубли то назад в доллары по курсу на дату операции и после каждой конвертации Вам с следующего дня начинают рассчитывать проценты по уже новым условиям.

4. Процентная ставка-ставка вашей доходности по депозиту. Обычно указывается годовая процентная ставка в независимости от срока Вашего вклада. То есть, если Вы открыли депозит в валюте 100$ на срок один год по 7% годовых означает что в конце года вы заберете 107$ (свои 100$ плюс проценты (100*7%)=7$). Также, если Вы открыли депозит 100$ на полгода под 7 процентов годовых означает, что вы через полгода получите только половину процентов то есть 103,5$ (100+3,5). Процентные ставки по валютным депозитам как правило в два или полтора раза меньше, чем ставки в национальной валюте.

5. Начисление процентов-методика подсчета и выплаты процентов по депозиту. Есть два основных метода начисления процентов: простое начисление (обычный) и с капитализацией (сложный). При простом начислении, проценты рассчитываются только на сумму вложенного депозита, а в депозите с капитализацией процентов проценты рассчитываются от суммы депозита вместе с уже начисленными процентами за прошлый период. Капитализацию можно сравнить с снежным комом, чем больше становится шар тем больше снега он собирает, а обычное начисление можно сравнить наверно с «рождением» где сумма вклада- «родитель», а проценты «маленький ребенок». Важно различать, что рассчитываются проценты ежедневно, а начисляются тогда, когда указанно в договоре (ежемесячно, ежеквартально или в конце срока). Также при выборе начисления указывается куда перечислять процентный доход, зачастую они перечисляются на дебетную карточку с которой вы можете их сразу снимать или на текущий счет.

6. Пополнение депозита— возможность увеличивать размер своего вклада дополнительной суммой. Есть два типа депозитов, которые можно пополнять и которые нельзя. С теми которые нельзя все понятно, а с теми которые можно все просто. К примеру, открыл человек депозит на год на 100$ и каждый месяц с зарплаты пополняет его еще на 100$, таким образом проценты каждый месяц будут рассчитываться так (за первый месяц со 100$, за второй с 200$, за третий с 300$ и т.д.) в результате через год клиент отложил 1200$ и еще получил проценты где-то в шесть раз больше, чем бы получил просто от 100$. Некоторые банки ставят ограничения на минимальную/максимальную разовую сумму пополнения и в целом ограничение по максимальной сумме всех пополнений (то есть депозит можно пополнить только на 1 млн. за весь срок его существования и не больше). Депозит и его характеристики

7. Досрочное или частичное снятие депозита — это возможность снимать часть депозита до завершения его срока. В депозитном договоре часто указывают максимальный размер суммы, которую можно снимать с суммы депозита. Иногда в договорах прописывают условия о возможности досрочного снятия депозита, без использования штрафов и перерасчета начисленных процентов. В таких депозитах указывается диапазон с какого срока можно без потерь закрывать депозит (к примеру через пол года вы можете досрочно его закрыть) и начисленные проценты за полные прошедшие месяцы выплачиваются в полном объеме.

8. Тип вкладчика— клиент который соответствует условиям для определенного депозита. Банки часто придумывают депозиты под специальные группы клиентов (пенсионеров, студентов, детей, военных, для своих существующих клиентов и т.д.) и если Вы не попадаете под определенный в условиях тип клиента, нужно будет выбирать другой продукт.

9. Бонусные ставки – дополнительные проценты которые добавляются к стандартному предложению, обычно в размере от 0% до 3%. Бонусные (повышенные) ставки могут предлагать под праздничные дни или разыгрывать во время оформления депозита. Зачастую дополнительные проценты стандартно предоставляются клиентам с большими сумма ми вкладов или могут быть индивидуально согласованными для определенного клиента (это один из стандартных методов уговорить клиента не уходить к конкурентам). Одним из минусов таких индивидуальных условий в 2008г в Украине оказалась то, что те клиенты, у которых была бонусная ставка не попадали под ответственность фонда гарантирования вкладов, а это были как раз клиенты с большими суммами и часть из них не смогли вернуть свои деньги во время банковского кризиса. Аналогичная ситуация произошла с депозитными сертификатами.

10. Пролонгация депозита— возможность автоматического продления депозита на новый срок, если депозит не забрали вовремя или не уведомили о своем намерении его забрать. Обычно пролонгация вклада происходит на новых условиях по процентной ставке, новая зачастую ниже чем была. Но даже если он пролонгировался и Вы решили через неделю забрать депозит, Вы сможете разорвать договор без потери процентов по старому депозиту. В договоре это условие может быть указано полем где нужно поставить галочку для отключения или наоборот включения пролонгации.

11. Штраф за досрочное расторжение депозита— здесь все понятно, если в договоре не указано, что можно частично снимать или досрочно расторгать депозитный вклад, то вместо этого прописывают условия и штрафы если вы захотите это сделать. Как правило клиент может в любой момент расторгнуть договор и потребовать обратно свои деньги, но вот проценты требовать уже не имеет право, так как договор, по которым они должны были начисляться клиент сам разорвал. В таких случаях если клиенту за прошлые месяцы начислялись проценты то банк их может удержать из вашей суммы, а некоторые, если это прописано в договоре снять еще и штрафы за невыполнение ваших договоренностей.

12. Форс-мажор –это условия, которые позволяют не выполнять свои обязанности вовремя, частично или в целом, есть стандартные условия (такие как война, стихийное бедствие, апокалипсис, и др.) и нестандартные ( к примеру непредсказуемая экономическая или политическая обстановка, банковский кризис и другие интересные фразы которые ничего конкретного не означают). При подписании депозитного договора просмотрите термины, которые используются в описании причин форс-мажора и если там есть что-то неадекватное на Ваш взгляд попросите это удалить или проконсультируйтесь у специалистов по этим условиям.

Если Вы осилили этот список, то можно смело предположить, что депозитный договор для Вас не будет настолько загадочным насколько он таким и является, по крайней мере термины по депозитам которые там используются 😉 и можете успешно открывать депозит.