Несмотря на то, что в России ипотечные кредиты выдаются под процентные ставки от 12-15% годовых, это наиболее выгодный с точки зрения обслуживания займа вид кредита на российском рынке. Для сравнения, ставки потребительского кредитования начинаются от 19-20%. В чем же причина подобной выгодности?
Необходимо понимать, что любые процентные ставки по банковским кредитам формируются на основании нескольких показателей:
- Уровень инфляции в стране
- Ставка самого банка
- Риски
При условии, что инфляция в стране и ставки банка одинаково действует на все виды кредитов, основная разница в итоговой стоимости обеспечивается банковскими рисками. Не трудно догадаться, что кредитор не будет нести дополнительные риски, а переложит их на плечи заемщика.
Основные характеристики ипотеки
Ипотечное кредитование выделяется рядом особенностей.
Среди них:
Целевое использование средств
- Высокие максимальные лимиты по суммам займа, достигающие нескольких десятков миллионов рублей
- Длительные сроки кредитования, составляющие до 30 лет включительно
- Залоговое обеспечение кредита приобретаемым объектом недвижимости
Именно обеспечение кредита залогом, а также целевое использование выданных средств является залогом того, что риски банка признаются минимальными, а, следовательно, имеется возможность предложить заемщику меньшие процентные ставки.
Фактически в процессе оформления ипотечного кредита заемщик не имеет возможности распоряжаться деньгами, так как банк самостоятельно переводит их на счет продавца недвижимости. В результате, добиться нецелевого использования ипотечного кредита в принципе невозможно.
В тоже время банку принадлежат и права на объект недвижимости до того момента, пока заемщик полностью не расплатится по кредиту. Фактически, владелец не имеет права продавать, дарить и обменивать квартиру. Как следствие, на руках у банка высоколиквидный актив, который выступает залогом в случае, если не платить кредит по обслуживанию долга всегда можно продать и полностью покрыть издержки, оставшись еще и в прибыли.
На сегодняшний день ипотечное кредитование является наиболее динамично развивающимся сегментом рынка. По существу, это единственный доступный способ приобретения жилья для людей среднего класса, не имеющих богатых родственников или наследства. Экономический кризис несколько снизил популярность подобных займов, но можно не сомневаться, что это явление временное, и рынок ипотеки очень быстро восстановится.
Загрузка...
