Риски ипотечного кредитования для банков

Любые банковские операции подвержены рискам – и это естественно, потому что зачастую речь идёт о больших суммах денег. Особо это выделяется в ипотечных кредитах. Риск в ипотеке может быть спровоцирован множеством причин – от сугубо экономических до чисто политических. Контроль над рисками и адекватное реагирование на них – основа ипотечного менеджмента.

Ипотечный кредит: классификация рисков

Ипотечный кредит подвержен таким наиболее распространённым рискам:

• Кредитному
• Процентному
• Ликвидности

Кредитный риск – это вероятность неисполнения заёмщиком обязательств по договору. Любой банк заинтересован в выплате указанной суммы кредита, поэтому банки стараются поддерживать процент не возвращенных кредитов (или снижать его) на неком стабильном уровне.

Чтобы обезопасить себя, банки делают целый ряд мероприятий для снижения данного вида риска.

Среди прочих, сюда входит:

• объективная оценка недвижимости;
• кредитоспособность заёмщиков;
• система регистрации имущественных прав;
• использование государственных гарантий по кредиту (например, в программах «социальное жильё»);
• страхование кредитов и создание резервных фондов.

Процентный риск – это вероятность ситуации, когда средняя стоимость привлечённых ресурсов может в течении срока кредита превысить среднюю процентную ставку по кредитам. В теории, это может произойти в любое время, поскольку никогда точно нельзя предугадать ни сроки, ни размеры, ни колебания процентных ставок. В практическом смысле это значит повышение затрат на выплату процентов и снижение доходов от инвестиций.

Риск ликвидности имеет под собой причины экономического характера, когда изменяется рыночная конъюнктура, процентные ставки, курсы валют и фондовые рынки. Частично сюда входит массовое снятие депозитов банка – у него просто не остаётся денег. Риск снижается заблаговременным планированием банком своих финансовых затрат и источников.

Ипотечный кредит: страхование рисков в ипотеке

В мировой практике риски ипотечного кредитования имеют стабилизирующие противовесы – страхование. Широко распространены такие виды страховки:

• жизни заёмщика и от несчастного случая, при этом обязательно медицинское освидетельствование;
• недвижимости, которая передана в залог, от повреждений и уничтожения. Страховка покрывает лишь восстановление имущества, а не ипотечный кредит;
• ипотечной задолженности, в случае, если заёмщик не будет способен оплатить кредитный долг;
• Ответственность оценщика недвижимости за стоимость.

В целом, банк старается себя обезопасить по максимуму, особенно в современной финансовой ситуации и сложного прогнозирования будущего.

По материалам Credinvest.biz