1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (6 votes, average: 4,83 out of 5)
Загрузка...

Необанк — новый формат банка. Особенности и отличия.

Автор: | 11.04.2016

Приставка нео в новом термине «необанк» в переводе с греческого означает «новый» ( от греч. neos новый), то есть необанки – это обновленные и модернизированные банки,  зачастую модернизированы современным функционалом и формами коммуникации и передачи данных включая основные элементы как интернет (сайты, кабинеты) и мобильный банк (приложения, сообщения, управления телефоном). То есть необанки – это обычные банки, но без массовых физических отделений с классическим набором обслуживания, а для оказания услуг использующие мобильные приложения и сайты. Также необанки называют онлайн-банками или директ-банками.

Список услуг в необанках довольно традиционный – счета и операции по ним, кредиты, депозиты и так далее. Хотя в перспективе планируют использовать новые финтех услуги и продукты – краудлендинг, криптовалюты, автоматизацию и коммуникацию новыми методами. К необанкам относятся финансовые организации, работающие, как правило, только через интернет, без офисов, а также специализирующиеся на электронной коммерции. Такие виды услуг зависят от экономического и технологического развития страны, принятой законодательной базы и наличия зрелой банковской сферы.

Как формат, необанки появились давно, крупные глобальные банки экспериментируют с данным форматом с момента массового использования интернета и мобильных технологий. Так внедрение интренет-банкинга и мобильного банкинга у классических банков является тем самым этапом перехода в новый формат необанка. Одним из примеров необанка далекого от классического является Тинькофф банк.

neobank32

Какое будущее у необанков в Европе?

По данным компании Accenture и фонда Partnership Fund for New York City, глобальные инвестиции в финансовые технологии по итогам 2014 года увеличились в три раза и достигли 12,2 млрд долларов США. Данные за 2015 год пока не посчитали, но еще в 2013-м вложения в финтех составляли всего 4,05 млрд долларов.

Так как необанки относятся к финтех-компаниям, то их будущее пока представляется экспертам весьма перспективным. Данное направление настолько перспективное и востребованное, что мировые финансовые столицы, такие как Лондон и Нью-Йорк, заманивают стартапы схожей тематики и необанки выгодными условиями по регистрации и налогообложению.

В частности, этим летом Банк Англии впервые выдал лицензию полностью мобильному банку – Atom Bank. И уже в ноябре испанский банк BBVA вложил в Atom Bank 45 млн фунтов стерлингов и стал его крупнейшим инвестором с долей в 29,5%. С учетом инвестиций от BBVA общий объем средств, привлеченных необанком всего за 18 месяцев работы, достиг 135 млн фунтов – неплохо, не правда ли? Особенно с учетом того, что для клиентов банк пока не открылся.

Онлайн-банк ING Direct, ставший самым популярным цифровым банком Испании, может похвастаться тем фактом, что общий баланс счетов его клиентов в конце лета 2015-го составлял более 27,5 млрд евро. Это выше, чем у некоторых традиционных иностранных банков, работающих в Испании – например, на счетах Deutshe Bank испанцы к концу августа держали менее 8 млрд евро, на счетах BankInter — 5 млрд евро.

При этом количество клиентов у цифровых банков в Испании растет рекордными темпами. Так, за год общий баланс на счетах ING Direct повысился на 11%, EVO Banco — на 21%, а рекорд по приросту средств поставил bancopopular-e, который за год нарастил общую сумму денег на счетах клиентов на 578% с прошлогодних 305 млн евро до более, чем 2 млрд евро в этом году.

Заметные успехи делают в Европе и необанки с российскими корнями. Так, онлайн-банк Sberbank Direct был запущен Сбербанком в июле 2014 года, а по состоянию на 2 июня 2015 года количество клиентов достигло 46 тыс., объем депозитов – 1,6 млрд евро. Успешные результаты даже позволили Sberbank Europe вернуть кредит в 1 млрд евро своей материнской структуре.

Необанк-высокотехнологический банк

 

Самые известные необанки Европы и Азии:

  1. Atom Bank
  2. Number26
  3. Nemea
  4. Fidor Bank
  5. Saxo Bank
  6. Sberbank Direct и VTB Direct
  7. Neat
  8. SolarisBank
  9. Mondo

1. Atom Bank

Страна: Великобритания

Валюта: GBP

Наличие банковской лицензии: есть

Что нужно для открытия счета: скачать приложение, отсканировать удостоверение личности

Выпуск банковской карты к счету: нет, но обещают, что скоро будет

Обслуживание счета: бесплатное

Предоставляемые услуги: денежные переводы, операции по счету, платежи

Это, наверно, самый нашумевший британский банк, который, к слову, еще даже не открылся. Руководство обещает запуститься чуть позже в 2016-м. А пишут о нем потому, что Atom Bank первым в стране получил банковскую лицензию от Банка Англии на оказание услуг исключительно через мобильное приложение. То есть клиенту банка необходимо скачать мобильное приложение, зарегистрироваться в нем, выбрать тип счета, сфотографировать в приложении свое удостоверение личности и указать несколько деталей в личном профиле – и все, можно пользоваться. В ближайших планах – консалтинг, выдача кредитов, ипотек и оформление депозитов.

 

2. Number26

Страна: Германия

Валюта: EUR

Наличие банковской лицензии: нет, но она есть у банка-партнера – немецкого Wirecard Bank

Что нужно для открытия счета: указать имейл и страну проживания, сделать видео-звонок, показать удостоверение личности

Выпуск банковской карты к счету: есть

Тип карты: MasterCard

Обслуживание счета: бесплатное, плюс бесплатное снятия наличных

Предоставляемые услуги: денежные переводы, операции по счету, платежи, овердрафт

Этот необанк называют одним из прорывов этого года. Изначально он создавался для жителей Германии и Австрии, а сейчас доступен также во Франции, Греции, Ирландии, Италии, Словакии и Испании.

По легенде открыть счет в Number26 можно за 8 минут, просто скачав соответствующее приложение для смартфона на платформе iOS или Android. Для подтверждения личности используется видео-звонок, в ходе которого клиент показывает свое удостоверение. После этого пользователь может совершать денежные переводы и получить карту MasterCard.

Партнером банка является еще один немецкий банк — Wirecard Bank, у которого есть банковская лицензия в Германии. Также в Number26 утверждают, что его клиенты не платят никаких сборов за использование карты, в том числе за пределами Европы, а также за ведение счета.

Любопытно, что в качестве банкоматов клиенты Number26 могут использовать магазины и аптеки, где есть возможность пополнить счет или снять наличные, а уведомление о транзакциях приходит в приложение, а не в качестве смс по услуге смс-банкинга, что удобно, например, для путешественников.

 

3. Nemea

Страна: Мальта

Валюта: EUR, USD, GBP, CAD, AUD, CHF

Наличие банковской лицензии: да, плюс есть лицензия на инвестиционные услуги

Что нужно для открытия счета: заполнить анкету на сайте, перевести с другого активного счета минимум 50 евро, через два дня счетом можно пользоваться

Выпуск банковской карты к счету: пока нет, но обещают, что скоро будет дебетовая Mastercard

Обслуживание счета: бесплатное

Предоставляемые услуги: денежные переводы (есть собственная платежная система Nemea Instant Payment), операции по счету, платежи, сберегательные и бизнес-счета, депозиты, в ближайших планах – запустить услуги по кредитованию

Опытные путешественники говорят, что этот банк предлагает чуть ли не самую простую процедуру по открытию счета в евро в Европе – нужно быть старше 16 лет, иметь какой-нибудь электронный счет для подтверждения места проживания, фотографию паспорта или удостоверения личности, а также скаченное приложение Nemea. Банк работает с клиентами из 31 страны мира, а сервис клиентской поддержки доступен на шести языках.

А еще предлагает весьма щедрые по европейским меркам ставки по срочным вкладам – на момент написания материала до 3,5% годовых за пятилетний депозит, минимальный вклад – 1 тыс. евро.

Обслуживание счета бесплатное, получение платежей в евро без комиссии, отправка – за 0,9 евро.

 

4. Fidor Bank

Страна: Германия

Валюта: EUR

Наличие банковской лицензии: есть

Что нужно для открытия счета: указать имейл и телефон, затем пройти по ссылке из присланного банком письма, подтвердить личность можно – внимание! – в любом почтовом отделении, куда нужно прийти с удостоверением личности (процедура называется PostIdent).

Выпуск банковской карты к счету: есть

Тип карты: MasterCard

Обслуживание счета: бесплатное

Предоставляемые услуги: денежные переводы, операции по счету, платежи, сберегательные и бизнес-счета, кредитование, взаимное кредитование, страхование, биржевые операции

Легендарный немецкий банк, основанный еще в 2009 году, с этой осени работает и в Великобритании, хотя пока британские операции ограничиваются сделками с ценными бумагами и денежными переводами.

Fidor Bank предлагает клиентам даже не счет, а целый смарт-аккаунт, с 25 функциями. Среди них: традиционные платежи, переводы на смартфон, электронную почту, Twitter-аккаунт, сберегательные сертификаты, микро-кредиты в один клик, обмен валюты, покупка драгметаллов, взаимное кредитование (peer-to-peer), социальное брокерство (копирование поведения других брокеров) и многое другое.

Кредитное учреждение основало собственное интернет-сообщество, в рамках которого участники могут делиться опытом работы с деньгами, будь то кредиты, онлайн-переводы или вложения в биткоины. Все продукты Fidor Bank и участники сообщества имеют свой пользовательский рейтинг. Банк также поощряет предложения по новым продуктам и услугам.

 

5. Saxo Bank

Страна: Дания

Валюта: EUR, AUD, CAD, DKK, USD, HKD, JPY, NZD, NOK, SGD, SEK, CHF, GBP

Наличие банковской лицензии: есть, но специализируется банк на инвестициях, традиционные банковские услуги не оказывает

Что нужно для открытия счета: в банке можно открыть торговый счет – минимальная сумма баланса не менее 10 тыс. долларов США, но есть и пробный бесплатный вариант.

Далее процедура стандартная – онлайн-заявка, подтверждение личности (паспорт) и перевод на счет необходимой суммы.

Выпуск банковской карты к счету: нет

Обслуживание счета: бесплатное, но есть комиссия по остатку на счете

Предоставляемые услуги: Forex, биржевые опционы, фьючерсы, акции, индексы, сделки с валютами и драгоценными металлами, страхование

Онлайн-банк специализируется на онлайн-инвестициях на международных рынках капитала и предоставляет клиентам возможность торговать широким спектром финансовых инструментов: валютой, акциями, контрактами на разницу, фьючерсами, опционами и другими деривативами, а также оказывает услуги по доверительному управлению. Торговля осуществляется в режиме онлайн через торговую платформу SaxoTrader, которая является собственной разработкой банка.

Основан еще в 1992 году, банковскую лицензию получил в 2001-м.

Недавно банк заявил о планах кардинально изменить систему международных платежей с помощью своей платформы Saxo Payments, которая, по утверждению Saxo Bank, работает гораздо быстрее традиционной, так как платежи совершаются мгновенно, а комиссии за их перевод «незначительные».

Сейчас с создателями платформы Saxo Payments судятся несколько организаций. В Saxo Bank считают, что это происходит из-за того, что начинающие финансовые компании более мобильны и легче приспосабливаются к новинкам (таким, как Saxo Payments), что невыгодно крупным банкам, теряющим из-за этого прибыль.

 

6. Sberbank Direct и VTB Direct

Страна: Германия

Валюта: EUR

Наличие банковской лицензии: есть (это немецкие «дочки» австрийских банков Sberbank Europe и VTB Austria)

Что нужно для открытия счета: текущий банковский счет и мобильный номер в Германии, а также ПМЖ этой страны. Заявка оформляется онлайн, можно подтвердить личность по видео-чату.

Выпуск банковской карты к счету: нет

Обслуживание счета: бесплатное

Предоставляемые услуги: сберегательные счета и вклады

Это, разумеется, европейские «дочки» российских банков ВТБ и Сбербанка. Работают с физлицами, занимаются платежами и депозитами. У Сбербанка даже есть своя платежная система Direct Pay — для прямых переводов в Россию. Заполнить заявку на открытие счета можно онлайн, подтвердить свою личность – через видео-звонок. Плюсы эти банков – наличие русскоговорящего персонала, а у Сбербанка – сайта на русском языке. Минусы – услуги доступны только тем, кто живет в Германии и имеет местный телефон.

 

7. Neat

Банкир из Citibank основал мобильный необанк в Гонконге
Мобильный банк Neat в Гонконге открыл лист ожидания для будущих клиентов. Запуск необанка, который будет сочетать в себе робо-консультации и биометрические системы безопасности, запланирован на второй квартал этого года. Сейчас Neat, основанный бывшим банкиром из Citibank Дэвидом Роса, занимается тестированием своих услуг и получает последние наставления от менторов финтех-акселератора SuperCharger, который поддерживают в числе прочих банки Standard Chartered и Baidu. Подобно нашумевшему британскому необанку Mondo, Neat также сделал основной акцент в услугах на управлении личными финансами и вкладах, которые будут доступны через приложение. Пользователь сможет рассчитывать на отдельную платежную карту, а подтверждать свою личность будет через сканирование лица. Система безопасности банка, помимо прочего, учитывает геолокацию пользователя и отдельные поведенческие черты.

 

8. SolarisBank

Федеральное управление финансового надзора Германии BaFin выдал банковскую лицензию еще одному необанку – SolarisBank. Штаб-квартира мобильного банка находится в Берлине.

В отличие от большинства мобильных банков, которые ориентированы на обычных потребителей, это финучреждение будет оказывать услуги представителям электронной коммерции. SolarisBank сможет стать финансовым партнером для интернет-магазинов и стартапов, предоставляя им специализированные услуги.

Среди них открытие счетов, платежи, онлайн-банкинг, онлайн-кредиты, финансирование оборотного капитала и др. У SolarisBank есть лицензия не только на банковскую деятельность, но и на работу с электронными деньгами.

«В будущем почти все крупные интернет-компании будут зависеть от удачных цифровых банковских решений для расширения своих предложений и соблюдения нормативных требований. При этом мы не смогли найти ни одного банка, который специализируется исключительно на технологическом партнерстве с цифровыми компаниями», — отметили в банке.

SolarisBank основан в 2015 году бывшим сотрудником Deutsche Bank Марко Уэнтином и бывшим менеджером банковского провайдера Avaloq Андреасом Биттнером. Персонал банка сейчас составляет 30 человек.

В руководстве SolarisBank полагают, что нашли особую нишу на рынке, недостаточно охваченную традиционными банками и их устаревшими платформами.

 

9. Mondo

Одна минута и 36 секунд понадобились британскому необанку Mondo для того, чтобы собрать 1 млн фунтов стерлингов инвестиций в рамках краудфандинговой платформы Crowdcube. Ранее Mondo был вынужден перенести дату начала сбора средств, так как в лист ожидания в качестве потенциальных инвесторов записалось так много людей, что системы Crowdcube не выдержали такого наплыва. В частности, более 6 тыс. человек зарегистрировались в качестве участников кампании по сбору средств, объявленной в прошлом месяце и предполагающей общий размер инвестиций в размере 6 млн фунтов.

В поиске инвестиций Mondo помогает Эйлин Барбидж, партнер в компании Passion Capital. Комментируя успех необанка на Crowdcube, она написала в своем аккаунте в Twitter: «Это будет самый быстрый привлеченный миллион фунтов..?»

Британский необанк Mondo открыл доступ к своему API для всех владельцев счетов — об этом они сообщили на собственном сайте. Нет нужды в ручных подтверждениях и подключениях со стороны IT-службы, доступ к API для пользователя быстр и прозрачен.
Все началось в январе, когда банк распространил среди лондонских разработчиков ПО первые 500 бесконтактных карт — для счетов, связанных с этими картами, разработчикам были открыты программные интерфейсы. Кроме этого банк устроил серию хакатонов, в ходе которых множество программистов со всего мира имели возможность разработки приложений на Mondo API задолго до официального выхода банка на рынок.Сейчас же API необанка доступен для всех его клиентов. Интерфейсы используют OAuth 2.0-авторизацию, передающую по каналам связи не связку логин-пароль, а токен с ограниченным жизненным циклом, что позволяет повысить безопасность защищаемых данных.
Необанк делает все возможное для упрощения доступа к данным, их экспорта или анализа.
В Mondo утверждают, что иметь возможность получать доступ к своим банковским данным должны все, а не только программисты, и что необанк делает все возможное для упрощения доступа к данным, их экспорта или анализа. В банке не скрывают, что рассчитывают на возможность использования их API и предоставляемых им банковских данных для обучения клиентов азам программирования.


Несколько перспективных финансовых сервисов, которые вполне можно назвать необанками, хоть и частично:

  1. MoneyFarm
  2. TransferWise
  3. Kreditech 
  4. Monese
  5. Jiffy
  6. Mintos 

 

1. MoneyFarm 
Страна: Италия

Предоставляемые услуги: управление капиталом, инвестиции, пенсионные накопления

Занимается предоставлением цифровых услуг в рамках управления капиталом (wealth management), готовится к выходу на рынок Великобритании. Запущен в 2012 году в Италии, имеет уже 50 тыс. зарегистрированных пользователей и успел открыть офис в Хорватии и в Лондоне (в рамках подготовки к полноценному запуску своих услуг в следующем году).

Зарегистрироваться в качестве клиента можно на сайте или через мобильное приложение, затем необходимо заполнить анкету, указав в числе прочего цели своих вложений, после чего система автоматически выберет для инвестора подходящие проекты, предоставив инвестиционное портфолио.

2.TransferWise 
Страна: Великобритания-Эстония

Предоставляемые услуги: денежные переводы

Поддерживаемые валюты: EUR, GBP, USD AUD ,CHF, CAD, PLN, SEK, NOK, DKK, HUF, CZK, BGN, RON, INR, SGD и другие. Только для переводов внутри страны (Украины и России) доступны UAH и RUB.

Предоставляет услуги по денежным переводам в обход банков (peer-to-peer). Сервис поддерживает переводы в 30 мировых валютах, включая доллар США, работает в 52 странах и имеет офисы в четырех – в Великобритании, Эстонии, Украине и США. Заполучил в инвесторы легенду неформального бизнеса Ричарда Брэнсона и бывшего исполнительного директора Citigroup Викрама Пандита.

Обычная комиссия за переводы TransferWise составляет 0,5%. Чтобы начать работу, нужно сделать карточный или банковский перевод.

3.Kreditech 
Страна: Германия

Предоставляемые услуги: онлайн-микрокредитование, виртуальные и физические предоплаченные карты, финансовый менеджмент

Активно работает на рынках России (под брендом «Займо»), Польши, Чехии, Испании и Мексики и специализируется на выдаче микрокредитов онлайн клиентам с небольшой кредитной историей (таким клиентам в банках обычно отказывают).

Kreditech известен тем, что разработал уникальную технологию оценки кредитоспособности заемщика, не зависящую от кредитной истории. Компания использует различные источники данных: поисковую историю, социальные сети, историю платежей и т.д. Такая методология позволила Kreditech добиться самого низкого процента по задолженности клиентов по кредитам на европейском рынке.

4.Monese 
Страна: Великобритания

Валюта: GBP

Банковская лицензия: нет

Что нужно для открытия счета: скачать приложение, сфотографировать удостоверение личности, сделать сэлфи

Выпуск банковской карты к счету: есть

Тип карты: дебетовая Visa

Обслуживание счета: бесплатное

Предоставляемые услуги: операции по счету, платежи и переводы

Ориентирован на иммигрантов, которым затруднительно открыть счет в британских банках, и предлагает банковские продукты через мобильное приложение. Стартап позволяет иммигрантам мгновенно открыть расчетный счет онлайн, получив при этом традиционный пакет услуг, включая бесконтактные карты, а также обещает клиентам недорогие международные платежи.

Для открытия счета достаточно отсканировать паспорт и сделать сэлфи – процесс занимает всего несколько минут. Monese основан выходцем из Эстонии Норрисом Коппелем.

5.Jiffy 
Страна: Италия

Валюта: EUR

Предоставляемые услуги: P2P денежные переводы

Представляет собой мобильное приложение, которое позволяет совершать денежные переводы между пользователями (P2P-платежи) быстро при помощи одних только номеров в телефонной книге смартфона – потому что синхронизируется с основным банком пользователя.

На итальянском финансовом рынке с Jiffy сотрудничает около 50 банков. В рамках продвижения своего бизнеса в Германии компания намерена сделать упор на наличие SEPA-платежей, что делает сервис доступным не только физлицам, но и организациям, работающим в Единой зоне платежей в евро.

6.Mintos 
Страна: Латвия

Валюта: EUR

Предоставляемые услуги: peer-to-peer-кредитование

Предоставляет услуги посредника в сделках по взаимному кредитованию. Сейчас имеет более 2,2 тыс. пользователей, с его помощью оформлено кредитов на 4 млн евро. Есть русскоязычная версия сайта.

Принцип работы: заемщик подает заявку на кредит в кредитной организации, с которой сотрудничает Mintos, затем кредитная организация рассматривает заявку и определяет процентную ставку для каждого клиента индивидуально и из своих средств выдает нужную сумму денег заемщику.

Далее эти займы публикуются на платформе взаимного кредитования Mintos, где как частные, так и институциональные инвесторы выбирают, в какие займы производить вклады, ежемесячно получая возврат основной суммы и процентов.

При желании воспользоваться услугами одного из названных сервисов условия предоставления финансовых продуктов нужно уточнять дополнительно, так как они могли измениться.

Обзор составлен с использованием материалов ресурса banks.eu

Необанк — новый формат банка. Особенности и отличия.: 1 комментарий

  1. Дима

    НЕобанк -тот же банк, только технологичный, ничего нового или «нео» в нем нет..

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

17 − 3 =